[보험 소비자] 어린이보험 가입을 위한 7가지 체크 포인트
[보험 소비자] 어린이보험 가입을 위한 7가지 체크 포인트
  • [자투리경제=송지수 SNS에디터]
  • 승인 2019.05.01 09:45
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'어린이 보험'이라 쓰고 `어른이 보험`이라 읽는다는 말이 있을 정도로, 어린이 보험은 유아에서 아동뿐만 아니라 성인까지 영향을 미치는 중요한 보험입니다. 어린이 보험의 만기는 30세까지가 일반적이었지만 최근에는 100세 만기로 연장되고 있기 때문입니다. 오랜 기간 보장받는 만큼 가입할 때 따져봐야 할 것들이 많을 텐데 어린이 보험에서는 어떤 점을 주의해서 살펴봐야 할까요? 특히, 2019년 5월부터는 태아를 대상으로 한 어린이 보험 가입 프로세스가 변경되는데, 어떤 점이 바뀌었을까요?

 

# 체크 포인트 1. 순수 보장형과 만기 환급형을 구분하라.

 

어린이 보험은 만기 시 주보험 보험료를 돌려받을 수 있는지 여부에 따라 순수 보장형과 만기 환급형으로 구분합니다. 순수 보장형은 단어 그래도 순수하게 보장 준비를 위한 보험료로만 구성되기 때문에 만기 환급형에 비해 보험료가 훨씬 저렴합니다. 반면 만기 환급형은 보장 준비를 위한 보험료와 만기에 돌려받기 위한 보험료로 구성되기 때문에 순수 보장형에 비해 보험료가 높아집니다. 가성비와 실질적인 화폐 가치 하락을 감안한다면 어린이 보험은 순수 보장형으로 가입하는 것이 좋습니다.

 

# 체크 포인트 2. 기본 환급형, 저해지 환급형 및 무해지 환급형의 장단점을 비교하라.

 

어린이 보험은 해지 시 해지 환급금을 주는 방식에 따라 기본 환급형, 저해지 환급형 및 무해지 환급형으로 나눌 수 있습니다.

기본 환급형은 해지 시 미리 정해진 해지 환급금을 지급합니다. 저해지 환급형은 보험료 납입 기간 내에 해지 시 기본 환급형의 해지 환급금보다 낮은 비율의 해지 환급금(30%, 50% 등)을 지급합니다. 무해지 환급형은 보험료 납입 기간 내에 해지 시 해지 환급금을 지급하지 않습니다. 당연히 동일한 가입 조건에서 보험료는 기본 환급형 > 저해지 환급형 > 무해지 환급형 순서입니다. 다만, 저해지 환급형이나 무해지 환급형에 가입하더라도 납입 기간 이후에는 기본 환급형과 동일한 해지 환급금을 적용받습니다.

 

# 체크 포인트 3. 종속 특약과 선택 특약에는 어떤 것들이 있는지 확인하라.

 

특약은 주계약 가입 시 의무적으로 부가되는 종속 특약과 의무적으로 부가되지 않는 선택 특약으로 나뉩니다. 종속 특약과 선택 특약은 보험 회사나 상품에 따라 다르기 때문에 세심하게 살펴봐야 합니다.

종속 특약에는 임신질환으로 인한 입원으로 발생하는 비용을 보장하는 산모 보장 특약과 중대 질병과 재해로 인해 발생하는 치료 비용이나 특정 질환에 의한 수술과 입원 비용을 보장하는 아이 보장 특약 등이 있습니다. 선택 특약에는 심장이나 뇌혈관질환 특약, 수술특약, 입원특약, 기타 보장 특약 등 주보험과 종속 특약에서 보장하지 않는 다양한 질병이나 사고를 추가로 보장하기 위한 특약들로 구성돼 있습니다.


# 체크 포인트 4. 암의 보장 범위와 내용은 어떻게 되는지 주목하라.

 

어린이 보험은 사망 보장을 중심으로 하는 종신 보험과는 달리 질병이나 사고를 중심으로 보장합니다. 그중에서도 암에 대한 보장이 가장 중요하죠. 연령군별 암유병 현황(2016년)을 살펴보면 암 환자 중 15세 미만의 소아암 환자는 7140명으로 전체 암 환자의 0.1%에 불과하지만 매년 1000명에서 1500명가량의 아이들이 새롭게 소아암 진단을 받습니다.

소아암은 급성백혈병이 가장 많고, 뇌 및 중추신경계 암, 비호지킨 림프종이 그다음으로 많습니다. 성인 암에 비해 진행 속도가 빠르고 예후도 좋지 않은 경우가 많아 초기에 치료를 집중적으로 실시해야 합니다. 그만큼 비용도 많이 필요하죠. 어린이 보험은 일반 암을 주보험으로 기본 보장하고, 기타 피부암, 대장점막내암, 비침습방광암과 같은 소액암은 물론 치료비가 많이 드는 고액암은 별도의 선택 특약으로 보장하는 형태가 대표적입니다.

 

# 체크 포인트 5. 태아와 산모가 가입할 수 있는 시기와 보장 내용을 확인하라.

 

산모는 임신한 사실을 안 날로부터 22주 안에 어린이 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 22주가 지나면 어린이 보험 가입은 가능하지만 태아와 관련된 특약에는 가입할 수 없는 것이 일반적이기 때문입니다. 태아에 대한 보장은 체중이 기준보다 가벼운 신생아(보통 2kg 미만인 경우)에 대한 보장, 선천 기형이나 염색체 이상에 대한 보장 및 분만 합병증이나 출생전후기에 이상이 발견된 신생아에 대한 보장 등입니다. 산모에 대한 보장은 산모와 태아의 사망 보장, 임신질환으로 인한 입원 및 수술에 대한 보장입니다. 이때, 통상적인 분만으로 인한 수술과 입원은 제외됩니다. 출산 나이가 점점 늦어지는 만큼 산모와 태아에 대한 보장은 더욱 중요해지고 있습니다.

예전에는 태아와 0세 이후를 따로 구분하지 않고 동일한 보험료를 책정했지만, 2019년 5월부터는 태아보장 담보와 0세 이후 보장 담보를 구분해서 보험료가 정해집니다. 예전에는 태아 때 가입하면 태아기에 보장받지 못하는 ADHD 진단이나 성조숙증 등과 같은 담보가 포함되어 있었는데, 보장받지 못하는 담보에 대한 보험료를 지불하는 불합리를 개선했습니다.


# 체크 포인트 6. 치아보장 유무와 범위는 어떤지 살펴보라.

 

아이가 태어나 6개월 정도가 지나면 첫 번째 치아가 잇몸을 뚫고 나오기 시작합니다. 이후 33개월 정도까지 총 20개의 어린 치아, 즉 유치가 나오게 되죠. 아이들은 성장하면서 치과에 갈 일이 많이 생기는데, 별도의 어린이 보험에 가입할 수도 있지만 어린이 보험에 가입하면서 어린이 치아보장특약을 추가하면 좋습니다.

어린이 치아보장특약은 선택 특약입니다. 이 특약에 가입하면, 유치와 영구치의 충치나 치주질환으로 충전 치료, 크라운 치료, 보철 치료를 받게 되면 각각 연간 한도 개수(보통 3개) 내에서 정해진 보험금을 받습니다.

 

# 체크 포인트 7. 보험료 할인 혜택은 있는지 파악하라.

 

어린이 보험의 대표적인 할인 혜택은 다자녀가정 보험료 할인입니다. 만약 가입하려는 아이의 형제자매가 있고, 가입하려는 어린이 보험에 다자녀가정 보험료 할인 혜택이 있다면 매달 납입하는 보험료가 납입 기간 내내 할인됩니다. 상품에 따라 다르지만 가입자녀를 포함해서 2명이면 1%, 3명 이상이면 1.5% 내외의 할인이 됩니다. 물론 다자녀가정 보험료 할인을 받으려면 가족관계를 확인할 수 있는 서류를 제출해야 합니다.

 

마지막으로 어린이 보험 가입을 마쳤다면 보험금 청구 방법에 대해 미리 확인해 두세요. 소액청구라면 보험 회사에서 제공하는 스마트폰 앱을 활용하는 방법이 가장 편리합니다. 청구 사안에 따라 필요한 서류들이 있는데, 예를 들어 입원이나 수술 시에는 진단서와 확인서가 필요하고, 실손의료비특약에 의한 청구의 경우 진료비 계산서나 진료비 세부내역서 등이 추가될 수 있습니다.

<글 : 신성혁 미래에셋생명 Training Manager>