사회초년생 A씨(30세)는 목돈마련을 위해 저축을 결심했다. 요즘은 저금리시대라 은행 예적금 이자율이 워낙 낮기 때문에 은행이나 예적금 상품을 고른다는 것이 큰 의미가 없다고 보고 점심시간에 직장에서 가까운 은행 점포에 들러 월50만원씩 납입하는 만기 3년짜리 정기적금에 가입했다. 그런데 3년 후 만기가 되어 적금을 찾고 보니, 비슷한 시기에 비슷한 금액을 저축한 직장동료 B씨(29세)에 비해 이자수익이 20만원 이상 차이가 나는 것을 보고 깜짝 놀랐다.
사연을 알고 보니, B씨는 자신의 월급 등이 이체되는 주거래은행에서 특별판매하던 정기적금을 온라인으로 가입하면서 은행이 제공하는 추가 우대금리 혜택까지 받았기 때문이다.
초저금리 시대에 어떻게 하면 예금과 적금의 수익률을 높일 수 있을까.
◆ 가장 유리한 예·적금 상품을 찾아라
현재 은행에서 판매중인 예적금 상품이 천여개에 이를 정도로 은행들은 다양하다. 그리고 각 예적금 상품마다 적용되는 금리도 다르다.
따라서 예적금 수익률을 높이는 첫 걸음은 다양한 예적금 상품의 금리와 가입조건 등을 비교해 보고 자신에게 가장 유리한 상품을 선택하는 것이다.
수많은 예적금 상품의 금리와 가입조건을 가장 쉽게 비교하는 방법은 금융소비자정보 포털사이트 파인에 들어가 '금융상품한눈에' 코너를 클릭하는 것이다.'인터넷 네이버나 다음에서 파인 두 글자를 치거나 http://fine.fss.or.kr을 치면 접속할 수 있다.
◆ 긴급자금 필요시 예·적금 담보대출 고려
본인이 가입한 예적금이 있는 경우 해당 예적금을 담보로 해 은행으로부터 대출을 받을 수 있다. 통상적으로 예적금 담보대출의 금리는 '예금금리 +1.0% ∼ 1.5%'수준이며, 예금 만기일 내에서 중도상환수수료 없이 자유롭게 대출 상환이 가능하다.
긴급하게 자금이 필요할 경우 무조건 예적금을 중도해지하는 것보다는 예적금 담보대출을 받을 경우와 비교해 보고 유리한 쪽을 선택하는 것이 바람직하다. 예적금 담보대출은 은행창구 뿐만 아니라 인터넷(모바일)뱅킹을 통해서도 신청이 가능하다. 본인에게 유리한 쪽을 정확하게 계산하기 어려울 경우에는 은행에 방문해 중도해지와 담보대출에 대한 비교를 요청하면 된다.
◆ 특판 예·적금 판매하는지 확인하라
은행들은 유동성 관리, 신규 예적금 고객 유치 등을 위해 기본 예적금 금리에 추가 우대금리를 제공하는 특별판매(특판) 예적금을 수시로 판매하고 있다.
따라서 예적금 가입시 특판 예적금 판매여부를 은행 영업점에 문의하거나 인터넷 검색 등을 통해 확인한 후 해당 상품을 가입하면 더 많은 예적금 이자를 받을 수 있다.
특판 예적금은 은행들이 기간을 정해놓고 판매하므로 가입하려는 시점에 판매되는 특판 예적금이 없을 수도 있으며, 금리비교 사이트에 게시하지 않고 있다.
◆ 주거래은행에 추가 우대금리 혜택 문의
은행들은 예적금 가입시 해당 고객의 예금, 외환, 신용·체크카드, 자동이체 등 거래실적에 따라 추가 우대금리를 제공하고 있다. 우대금리를 적용하는 경우는 전월 신용·체크카드 30만원 이상 사용, 자동이체 2건 이상 출금, 급여이체, 환전실적 등이다.
따라서 금융거래를 여러 은행으로 분산하기보다 한 은행으로 집중할 경우 예적금 가입시 더 많은 이자를 받을 수 있으며, 본인의 주거래은행에 예적금을 가입할 때는 추가 우대금리 혜택을 적용받을 수 있는지 문의할 필요가 있다.
특판 예적금, 청약저축 등 일부 상품의 경우 거래실적에 따른 추가 우대금리를 제공하지 않을 수 있다.
자동이체 등록 실적에 따라 추가 우대금리가 적용되는 경우에는 계좌이동서비스를 이용해 자동이체 출금계좌를 변경하면 손쉽게 추가 우대금리 혜택을 받을 수 있다.
◆ 온라인 전용상품 이용이 유리
은행들은 일반적으로 은행창구에서 가입하는 예적금보다 온라인(인터넷 또는 모바일) 전용상품에 높은 금리를 적용하고 있다.
따라서 온라인 전용 예적금 상품을 가입할 경우 더 많은 이자를 받을 수 있다. 다만, 온라인 전용 예적금 상품의 경우 가입 금액에 제한이 있을 수 있다. 모든 은행창구에서 온라인 전용 예적금 상품에 대한 상담뿐만 아니라 온라인 가입절차와 조작방법에 대해여 상세히 안내 받을 수 있는 만큼 이를 적극 활용할 필요가 있다.
◆ 자유적립식 적금 활용
은행들은 일반적으로 자유적립식 적금 금리를 정기예금 금리보다 높게 제공하고 있으며, 월별 입금가능 금액이 많게는 1000만원 이하인 상품도 판매하고 있다. 정기예금에 가입하려는 금액 중 일부금액을 자유적립식 적금에 분할해 가입하는 경우 정기예금만 가입하는 것보다 더 많은 이자를 받을 수 있다.
◆ 만기가 된 예·적금은 바로 인출
예적금의 약정금리는 원칙적으로 가입시부터 만기까지만 적용되며, 만기 경과시점부터는 약정금리보다 훨씬 낮은 '만기후 금리'가 적용된다. 통상 만기후 금리는 약정금리보다 50% 이상 낮은 수준이고, 기간이 경과할수록 더욱 낮은 금리가 적용된다.
따라서 만기가 된 예적금을 그대로 둘 경우 약정된 이자를 받을 수 없으므로 만기시에는 바로 찾는 것이 유리하다. 자금이 당장 필요하지 않을 경우에도 예적금을 일단 찾은 후 다시 예적금에 가입하는 것이 수익률 측면에서 유리하다. 은행은 예적금의 만기가 도래하기 일정기간 전(예 : 1개월 전)부터 만기도래 사실을 안내하고 있다.